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L’alternative abordable à l’assurance maladie individuelle traditionnelle


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Pour commencer, définissons ce que j’entends par assurance maladie traditionnelle. Le contrat d’assurance maladie classique est composé de :
La franchise – Il s’agit du montant que vous devez payer pour un événement médical avant que votre assurance maladie ne commence à payer. Dans le monde d’aujourd’hui, cette franchise est souvent de 3 000 $ ou plus.
La coassurance – Une fois la franchise atteinte, la plupart des polices exigent que l’assuré paie un pourcentage de tous les frais médicaux jusqu’à un maximum. Habituellement, l’assuré paie entre 20 % et jusqu’à 50 % de chaque dollar facturé.
Les quotes-parts – Dans le but de rendre les soins de santé de routine accessibles, de nombreuses politiques incluent une quote-part pour les visites chez le médecin et les ordonnances au lieu d’avoir à payer une franchise. Un exemple de ceci est la quote-part de visite de bureau de 10 $.
Débours maximaux – Il s’agit du maximum qu’un assuré peut s’attendre à payer, quelle que soit l’importance des frais médicaux. En règle générale, les débours maximaux pour un individu sont limités à environ 7 000 $. Ce nombre peut être très trompeur car il suppose que tous vos fournisseurs font partie de votre réseau. S’ils sont hors réseau, vos coûts peuvent être considérablement plus élevés.
Et enfin le “Réseau” – Pratiquement toutes les polices d’assurance maladie individuelles traditionnelles sont liées à un réseau de prestataires. Plus le réseau de soins de santé est étroit, plus la prime est faible. Il y a trop de problèmes avec les “réseaux” pour cet article. Qu’il suffise de dire que les « réseaux » sont l’ennemi du consommateur de soins de santé (vous).
Le problème auquel sont confrontés les travailleurs américains
Le problème est simple : les primes d’assurance maladie sont trop élevées pour la plupart des travailleurs américains en l’absence de subvention et, lorsqu’elles sont combinées à des déductibles et à des débours extrêmement élevés, les soins de santé deviennent inabordables. Regardons quelques exemples ici en Caroline du Nord.
Un couple non-fumeur âgé de 62 et 63 ans trouve que son option de prime la plus basse avec BCBS of NC est de 1999 $ par mois pour une franchise familiale de 13 300 $ sans copays. Un plan avec une franchise de 7 000 $ et des frais de visite au bureau de 25 $ coûterait 2 682 $ par mois.
En supposant le plan le moins cher, le coût annuel serait de 23 988 $ par an. Et si l’une ou l’autre des personnes avait un événement médical tel qu’un cancer, le coût réel des soins de santé serait de 37 288 $. Vous devez vous demander : “Pourquoi même avoir une assurance maladie ?”
Un couple non-fumeur de 30 ans a constaté que le plan le moins cher coûterait 787,84 $ par mois pour une franchise familiale de 13 300 $ sans quote-part. Le plan le moins cher qui comprenait des quotes-parts était de 1056,88 $ mais avait une franchise de 7000 $ et le réseau le plus restrictif. En supposant le plan le moins cher, si l’un des membres de ce jeune couple avait un événement médical, son coût annuel total (franchise + prime) serait de 16 454,08 $. C’est une somme d’argent dévastatrice pour un jeune couple.
La solution simple à ce problème est une assurance maladie à prestations fixes. Contrairement à une police médicale majeure où la police paie toutes les dépenses éligibles après la franchise et le maximum déboursé, une police d’assurance maladie à prestations fixes indique exactement combien sera payé pour chaque service spécifié. Des exemples de services spécifiés pourraient inclure : une indemnité journalière pour un séjour à l’hôpital de 24 heures, des indemnités spécifiques en dollars pour des interventions chirurgicales spécifiées, une indemnité spécifique pour les visites chez le médecin et d’autres frais spécifiés. Une excellente police d’assurance maladie à prestations fixes aura des avantages très solides, un large éventail de frais couverts spécifiés, un calendrier chirurgical très complet et plus encore. Le service le plus important que la police d’assurance maladie à prestations fixes peut inclure est la négociation des factures médicales, un service qui peut réduire considérablement les dépenses personnelles.
Ce qui est vraiment génial avec ce type de police, c’est qu’il permet à l’assuré d’être un meilleur consommateur. Savoir combien votre police vous paiera pour un service médical spécifique vous permet de mieux magasiner et de négocier le prix. Mais la grande chose à propos de cette politique est la prime abordable.
Le couple âgé de 62 et 63 ans est un de mes clients réels qui n’avait pas été assuré pendant 5 ans en raison des primes élevées. J’ai pu les mettre dans une solide police d’assurance maladie à prestations fixes avec une prestation à vie de 5 000 000 $ pour 683 $ par mois. Cela représente une économie annuelle de 15 792 $. Comme je l’ai expliqué à mon client, la police d’assurance maladie à prestations fixes fera un excellent travail en couvrant 70 % à 80 % de tout ce qui peut arriver. S’ils économisaient réellement la différence de prime de 15 792 $, ils auraient un accès incroyable aux soins de santé avec très peu de leur poche.
En 2014, on m’a diagnostiqué un cancer du côlon et j’ai subi une ablation partielle du gros intestin (CP44205). À l’époque, j’étais couvert par une police médicale majeure traditionnelle. Mes débours totaux s’élevaient à plus de 7 000 $. Si j’avais eu le régime à prestations fixes que je vends aujourd’hui, non seulement mes coûts auraient été nuls, mais j’aurais reçu un chèque de la compagnie d’assurance pour 4619 $. Tous les événements médicaux n’auraient pas entraîné un contrôle et beaucoup auraient pu entraîner des débours de plusieurs milliers de dollars, mais en général, les économies auraient plus que compensé ces coûts.

Donc, avant de choisir de ne pas avoir d’assurance maladie, je vous suggère fortement d’examiner attentivement une police d’assurance maladie à prestations fixes.