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Les bases de l’assurance maladie pour les petites entreprises au Texas


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Trouver le bon plan de santé de groupe pour votre entreprise peut être carrément intimidant : trier les listes de compagnies d’assurance et de plans ; vérifier et revérifier les dollars et les totaux des franchises et des quotes-parts ; donner un sens aux limites et aux exclusions du régime ; déchiffrer la valeur d’un dictionnaire d’assurance-parler. C’est suffisant pour que n’importe qui se sente à nouveau comme un étudiant de première année du secondaire.
La loi sur les assurances du Texas autorise un large éventail de plans et de forfaits de couverture des soins de santé. Toute assurance maladie collective a ses limites et trouver le bon plan de santé pour les employés au bon prix peut être difficile.
Au Texas, le terme « petit employeur » est une désignation d’assurance spéciale réservée aux entreprises comptant de deux à 50 employés admissibles. La loi offre des protections supplémentaires à ces entreprises, notamment un plafond annuel de 15% sur les augmentations de tarifs en raison de facteurs de santé, une garantie imposée par l’État selon laquelle les transporteurs ne peuvent pas interrompre arbitrairement la couverture et une disposition d’achat coopératif qui permet aux petits employeurs de mettre en commun leur pouvoir d’achat pour négocier des tarifs plus bas.
Pour les employés des petites entreprises à Dallas, Houston et dans tout le Texas, la loi prévoit plusieurs façons de maintenir les avantages après avoir quitté un emploi et limite la période d’attente avant que les conditions préexistantes ne soient couvertes.
Au-delà de ces exigences, les petits employeurs peuvent offrir une grande variété de plans, avec pratiquement n’importe quelle combinaison de caractéristiques et d’avantages.
Admissibilité à la couverture des petites entreprises
Les entreprises texanes comptant de deux à 50 employés éligibles peuvent obtenir une couverture pour les petits employeurs auprès d’une compagnie d’assurance traditionnelle ou d’une organisation de maintien de la santé (HMO). Les employés éligibles sont définis comme ceux qui travaillent habituellement au moins 30 heures par semaine ; ne sont pas classés comme temporaires, à temps partiel ou saisonniers ; et ne sont pas déjà couverts par un autre plan de santé collectif. Les propriétaires d’une entreprise comptent dans le total des employés.
Le nombre d’employés éligibles – et non le nombre total d’employés – détermine si une entreprise est considérée comme un petit employeur en vertu de la loi sur les assurances du Texas. Par exemple, si votre entreprise compte 60 employés au total, elle pourrait toujours être admissible si six des travailleurs sont à temps partiel et quatre sont couverts par une autre source, comme le régime du conjoint.
Si vous décidez d’offrir un régime d’assurance-maladie collectif à vos employés, vous devez le rendre également accessible à tous vos employés admissibles et à leurs personnes à charge.
La couverture est disponible dans le cadre d’un régime d’assurance-maladie pour petits employeurs si au moins 75 % des employés éligibles d’un petit employeur choisissent d’être couverts. Les transporteurs doivent toujours “arrondir” lorsqu’ils calculent le pourcentage. Par exemple, une entreprise de cinq personnes avec seulement trois employés souhaitant participer satisfait à une exigence de 75 % en arrondissant.
Cependant, dans le cas d’une entreprise avec seulement deux employés éligibles, la loi exige une participation de 100 %. Un mari et sa femme travaillant dans une entreprise doivent être comptés comme deux employés distincts. Aucun des employés n’est admissible à la couverture en tant que personne à charge de l’autre.
Si vous fournissez un plan de santé, les réglementations de l’État et une loi fédérale appelée COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) permettent aux employés de conserver leurs avantages pendant un certain temps après la cessation de leur emploi. Il est de votre responsabilité légale d’informer les employés de leurs droits de continuer à être couverts. Les anciens employés qui choisissent de continuer leur couverture par COBRA ou la continuation de l’État doivent payer le coût total du plan. Vous n’êtes pas obligé de contribuer à leurs primes, même si vous avez déjà payé une part. Demandez à votre transporteur des détails sur votre responsabilité envers les anciens employés.
Types de forfaits offerts
Les plans de santé sont classés soit comme “plans mandatés par l’État” soit comme “plans de choix du consommateur”. Un plan mandaté par l’État fournit certaines fonctionnalités et couvertures minimales requises. Un plan de choix du consommateur est tout plan développé par un transporteur qui exclut certains avantages mandatés par l’État. En règle générale, les plans de choix du consommateur qui n’incluent pas toutes les couvertures obligatoires par l’État vous permettront d’économiser de l’argent sur votre prime mensuelle.
Bien que les plans au choix du consommateur soient parfois appelés « plans standard », veillez à ne pas interpréter le terme comme signifiant que les couvertures fournies sont « standardisées ». Le plan de choix du consommateur de chaque opérateur peut être différent, et un opérateur peut proposer plusieurs plans de choix du consommateur différents.
Certains avantages mandatés par l’État continuent d’être requis pour les plans de choix du consommateur, y compris les couvertures pour :
* Traitement de la phénylcétonurie, si les médicaments sur ordonnance sont couverts.
* Complications de la grossesse.
* Durée minimale d’hospitalisation après l’accouchement (mandée par le gouvernement fédéral).
* Chirurgie de reconstruction suite à une mastectomie (mandée par le fédéral).
Les plans de choix du consommateur peuvent varier selon le type de transporteur offrant le plan. Par exemple, les plans de choix des consommateurs HMO doivent payer pour 20 visites de santé mentale ambulatoires par inscrit et par an, mais ce n’est pas une exigence dans les plans d’indemnisation. De plus, contrairement aux compagnies d’assurance, les plans de choix des consommateurs HMO doivent inclure des services de soins de santé de base, tels que des services d’hospitalisation, de consultation externe et de prévention. Les transporteurs peuvent offrir des avantages optionnels qui varient considérablement d’un régime à l’autre.
Vous n’avez pas le temps pour toutes ces recherches et calculs. Mais pouvez-vous vraiment vous permettre de le laisser sur votre liste « peut-être un jour » ? Alors que le coût des soins médicaux augmente, les risques de ne pas avoir d’assurance maladie sont plus apparents que jamais. Aujourd’hui, une seule blessure ou maladie – si elle n’est pas assurée – peut laisser une famille en ruine financière. De plus, la couverture santé est un avantage clé de l’emploi. Vous ne pourrez peut-être pas embaucher et garder les meilleurs employés sans le leur offrir.
Une autre alternative aux régimes d’assurance maladie de groupe, qui peuvent être inabordables pour de nombreuses petites entreprises, consiste à offrir des options d’assurance maladie individuelles à vos employés. Selon la loi, un employeur n’est pas autorisé à contribuer à ces régimes, ou cela serait traité comme une assurance collective en vertu de la loi de l’État du Texas. Mais vous pouvez toujours aider vos employés à devenir assurés dans un bon plan et à améliorer leur santé et leur bien-être et également à améliorer la rétention des employés dans le processus. Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise et que vous souhaitez proposer des régimes d’assurance maladie abordables à vos employés, mais que vous ne pouvez pas vous permettre une assurance maladie collective, vous devriez envisager d’offrir à vos employés les solutions révolutionnaires et complètes d’assurance maladie individuelle créées par Precedent spécifiquement pour les jeunes. , individus sains.

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